年収が低くてもマイホームとゆとりある生活を手に入れて無理なく住宅ローン返済を返していく方法を伝えています, 住宅ローンを決めるときに悩むポイントに、返済期間を何年に設定するかという点があります。一般的には定年まで、つまり、収入を得られる期間で返済を終わらせておくことが理想的だと言われます。, 例えば定年が60歳であれば、ローンの返済も60歳までに終わらせることが賢い返済計画というわけですね。, その理由は、給料での収入がなくなり年金だけの生活になった時に、そもそも、年金もきちんともらえるかどうかわからないのに住宅ローンの支払いが残っていることがリスクが大きすぎるからです。そのため一般的に、定年までに住宅ローンの返済を終わらせておくことが賢いと言われているわけです。, また、住宅ローンの返済年数が短ければ短いほど、住宅ローンで支払う利息、つまり銀行への手数料が少なくて済みます。そのため住宅ローンの返済年数は短ければ短いほうが良いのですが、返済期間を短く設定しすぎると、毎月の返済額が増えすぎて、大切な30代・40代を楽しく過ごすお金がなくなってしまうという問題が起こってしまうので、払える範囲内でできる限り短く設定することが賢い返済方法だと私は考えています。, 例えば、返済年数が35年と30年であれば、返済する住宅ローンの利息は約76万円違います。, 今まで書いてきたことはいわゆる常識的な話ですが、実は、私は、住宅ローンは借りられるだけ借りたほうがよい、返済期間は長ければ長いほどよいと思っています。それが、本当に賢い住宅ローンの借り方という考え方ができるためです。, 住宅ローンの返済期間を短くするということは、月々支払う額を増やすということです。例えば、住宅ローンを35年で組めば月々の返済額は７万円で済むのに、20年や25年で組めば月々10万円の返済になります。, ということは、若くてやりたいこともたくさんある時期に月々3万円も多く住宅ローンにお金を回すことになります。それによって老後の心配が少なくなるように住宅ローンを早く返済するということになるわけです。, 先ほどの例で、返済年数を20年にした場合、毎月34,000円多く住宅ローンに支払う事になります。詳しく見て見ましょう。, では住宅ローンを早く終わらせる目的は何なのかと考えてみると、それは将来お金で困らないようにするため、金銭的な安心を得るためですね。, そのために住宅ローンの返済を早く終わらせて、手元に残るお金を多くしておきましょうと言われるわけです。この考え方はけっして間違いではありません。, では、将来手元に残るお金を多くするためには、住宅ローンを早く返してしまうこと、返済年数を短くすることが一番よい手段なのかと考えると必ずしもそうではありません。, 住宅ローンの返済にお金を回すということは、住宅ローンと同じ金利でお金を運用するようなものです。, では、住宅ローンの金利よりも高い金利でお金を運用できるところにお金を預けたらどうなるのかというと、住宅ローンにお金を回して返済年数を短く設定したり、繰上返済をして返済年数を短くしたりするよりも、将来手元に残るお金ははるかに多くなるのです。, 上記の例では、住宅ローンの返済年数を15年短くすることで、住宅ローンに支払うお金を約240万円減らすことができました。, 例えば、毎月3万円を利回り（金利）3%で運用できる預け先へ35年間回した場合にどうなるか計算して見ました。, 20年返済は短期間で住宅ローンを返済することで240万円の節約をしましたが、35年返済の方は積立運用によって約1,100万円の運用益を得ます。, ただ、20年目から35年目までの投資に回すお金が625万円必要なので、それを差し引いた175万円が住宅ローンを35年に設定して毎月の住宅ローン返済額を減らして、それを試算運用に回すことで得られる差額の利益ということになります。, もっとも、これはあくまでも理論値なので3％の運用益を上げられるとは限りません。増える可能性もあれば減る可能性もあるのが資産運用の鉄則です。ただし、「住宅ローンの繰上返済をする」と言う行為は手元からお金を無くすことを意味します。家計の流動性を下げるというデメリットもあります。その一方でこのような商品は1週間あれば解約したお金が手元に戻ってきます。, 突然まとまったお金が必要になった時に使えるお金としてカウントし続けることができるわけです。, 「住宅ローンは繰上返済すると良い」という言葉を鵜呑みにせず、有効活用することも選択肢に加えておくことも実は非常に重要なことなのです。, 住宅ローンの返済は早く終わりましたが手元にあまりお金が残っていませんという状態と、住宅ローンは残っていますが手元にはたくさんのお金が残っていますという状態では、いったいどちらのほうが安心できるのでしょうか。, 住宅ローンの返済年数を短く設定したり、繰上返済をして早く返したりする本来の理由、借入額を減らす本来の目的、理由は何だったのかということを考えれば、これは後者のほうが安心できる状態と言えると思います。, ただし、資産の運用を年利で3%を確保できる保障はどこにもありませんが無謀な数値でもありません。, さらに「１円の価値」は時代により変わります。色々な統計の取り方がありますが、今から30年ぐらい前の1円は今の1.25倍ぐらい価値があったと言われています。つまり、1円を大事に持っていても1/1.25≒0.75円の価値に下がってしまうことになるので、「単純に貯金しておく」ぐらいであればさっさと繰上返済してしまった方が良いでしょう。, もちろん今の低金利で住宅ローンの金利が低い時期でないとなかなかできることではありませんが、低い金利のところにお金をどんどん入れるよりも、高い金利でお金が運用できるところにお金を入れたほうが将来手元に残るお金は多くなる可能性があるわけです。, お金を持っている人はお金を働かせて稼ぐと言われています。誰でも大金持ちになれるとは言いませんが、このような考え方があるということは頭の中に入れておくようにしましょう。, 次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。, まとめ：住宅ローンを繰上返済しろ！返済年数を短くして早く返せ！は間違いではない。ただ、どっちにしても住宅ローンはおとくなものを選ぶべき。, ・ソニー銀行、住信SBIネット銀行などのネット銀行の住宅ローンでつなぎ融資を使う裏技とは？. 何十年とローンの返済が続く中で、例えば教育費が増えたり、介護費や医療費が突然必要になったり、転職や何かの都合で収入が減ったりする、というようなことが無いとは言い切れないからです。, ――最後に、ローンを借りる際のワンポイントアドバイスがあればお願いします。 返済できないことはないけど、無理しなければ返せないということになりかねません。 なぜ宝くじはどんどん高額になるのでしょうか？ 退職金は住宅ローン返済にあてられるので退職してもまだまだ働き続けなくてはなりません、1億円が1人に当たるより1千万円が10人に当たれば10人の人が救われ、買い物や旅行にもっとお金を 住宅ローンの一括繰り上げ返済をするために、貯金額を計算してみることにしました。10年以内に完済させるためには、家計簿はどのように見直したらいいのでしょうか？ 住宅ローンはできるだけ繰上返済をして早く返した方がいい、借入額は少なく、返済期間は短いほうが賢い住宅ローンの賢い借り方と返し方だと言われます。しかし、それは間違いです。その非常識な理由 … 近野さん：一般的には25％だと言われていますね。住宅に充てる費用を抑えたい場合には、それ以下で。他のことを多少我慢してでも住宅に費用を掛けたいという方は、それ以上というようなイメージです。 近野さん：返済できる金額については、実際に物件探しをする前に知っておいた方が良いですよ。それには2つの理由があります。 ちなみに車のローンのように、その他借金とみなされる借り入れがある場合には、その返済金額も含めた上で、返済比率を考えます。, ――自分の場合、借りても問題ない目安ってどれくらいでしょうか https://www.flat35.com/user/kuriage/hensai.html, 【プロフィール】 1つ目は、現実的でない物件探しに時間を割いてしまう可能性があることです。 現在総貯蓄額がようやく1,100万円を超えて、10年前に500万円の借金から大きく復活したことに、自分自身をよく褒めてあげたいと思っています。, 今の目標は、住宅ローン借り入れ10年目に、返済残高の全額を繰り上げ返済する一括繰り上げ返済をする予定です。, この目標を達成するために、一体どれぐらい貯金額が必要なのか、試算をしてみることにしました。, なぜ10年目での一括繰り上げ返済にこだわっているかというと、住宅ローン控除の1%を10年間受け取った方が、我が家にはメリットがあるからです。, 10年目以降はまったくメリットがないですから、その時までにどんどん貯める作戦です。, もしこのまま繰り上げ返済せずに35年間払い続けますと、約388万円の利息を払うことになります。, しかしこれを10年目で一括繰り上げ返済をすると、利息は約196万円になり、約192万円も削減することができます。, まず我が家の住宅ローン一括繰り上げ返済用の口座として、ソニー銀行の積み立て定期預金を利用しています。, 1年運用で0.2%と金利もよく、すでに繰り上げ返済用の貯金として約400万円が貯まっています。, この時点で貯めるべき額は、約2,575万円 − 約400万円 = 約2,175万円です。, 年間必要な貯金額は、約2,175万円 ÷ 7年 = 約310万円です。 繰り上げ返済は、住宅ローンの支払利息の負担を軽くするメリットがある手段の1つです。でも、繰り上げ返済をするとどれくらいの効果があるのでしょうか？また、繰り上げ返済をするタイミングや時期はいつが良いのでしょうか。fpが解説します。 最終更新日:2020年9月28日 申告の際には贈与税の申告書を、贈与を受けた人の住所地の所轄税務署長に提出することになりますが、郵便での送付やe-Taxも利用可能です。 ※本ページに記載されている情報は2019年8月20日時点のものです, 【参考文献】 しかし、最初から「月々の返済はいくらまでにする」というように、ローンの上限をキッチリ決めていれば、振れ幅の小さい物件選びになるのではないでしょうか。 ●ひとこと：これから住宅購入をご検討される方で、「何から始めていいかわからない」というお客様はぜひ私にお任せください。事例などを交えながら、未経験の方でもわかりやすいようにご説明させていただきます。悔いのない住まい探しを一緒に行いましょう！, ――ずばり、自分がいくらまでの家を買えるのか知りたいです。 ただ、注意してほしいことは、借りられる金額と返済できる金額は違うというところです。 ――金融機関が貸してくれるということは、それだけ貸しても大丈夫というお墨付きというか、信用の表れだと思っていたのですが。, ――なるほど。こうして一覧になってると分かりやすいですね！ちなみに、みなさん返済比率はどれくらいで借りられることが多いんですか？, ――人それぞれなんですね。ただ自分の場合、どれくらいが適切なのかいまいちわかりません。, ――これで自分に合った適切なローンが見えてきそうです！必要な時期になったら計算してみます。. ・年収が低い、頭金なし…「家は欲しいけど不安で買えない」人のためのQ＆A, 『住まいの窓口』は、家探し・家づくりの悩みを専属のアドバイザーに無料で相談できるサービスです。利用者満足度は99%。理想の不動産会社や建築会社が見つかるまで何度でもサポートします。お電話でも相談可能です。, Twitterでお部屋探し！ホームズくんに希望条件をつぶやくと手動で検索して返事をするよ！, 住宅ローンの「返済可能額」について、LIFULL HOME'S住まいの窓口のアドバイザーが解説。返済可能額を知っておくべき理由や、自分の返済可能額がいくらかをしるための方法「収入から考える返済比率の考え方」「現在の支払額と比較する方法」などご紹介。住宅ローンを借りる際のちょっとしたコツもあるようです。家の購入を検討されている方は知っておいてほしい内容です。 | 住まいのお役立ち情報【LIFULL HOME'S】. たとえば、3,000万円を金利1％（固定金利）、35年返済（ボーナス返済なし、元利均等返済）で借りると、元本とともに利息約557万円を返済することになります。総返済額は合わせて約3,557万円です。, ここで借入後1年後までに100万円を繰り上げ返済したとしましょう。期間短縮型で繰り上げ返済した場合、残りの返済期間はおよそ1年4カ月短くなります。, また、総返済額が約40万円少なくなります。借入残高が100万円減ることで、その100万円に対してもともと支払うはずだった利息を支払う必要がなくなるためです。, さらに、住宅ローンを借入した際に保証料を支払った場合は、借入期間が短くなると短縮された部分の保証料が戻ってくることがあります。, 返済額軽減型の繰り上げ返済の場合 現在の支払額（家賃）から考える方法です。初めてのご購入で、実家暮らしでない方は、現在家賃をお支払いの方も多いのではないでしょうか。月々の家賃がどのくらいかを考えてみると、イメージがわきやすいと思います。 ゼッタイ10年目で住宅ローンを払い終わるぞ！, 新しく借りたいけれど、どこの銀行に申し込んだらいいかわからない、金利が高くてどこに借り換えたらいいかわからない時は、複数の金融機関を比較してみましょう。, 「住宅ローン一括審査申込サービス」を使えば、無料で複数の金融機関と比較することができます。, 年収600万円の共働き子育て家計。頭金ゼロで住宅ローン4,500万円は返済していけるのか？, 人から好かれない人はリストラされる。共働きで住宅ローンを無理して組んだ事で破綻した夫の人生, 住宅ローン金利引き下げ交渉奮闘記。三菱UFJ銀行からイオン銀行に借り換えせずに引き下げは成功出来たのか？, 住宅ローンの繰り上げ返済の時期が早い方が得なわけではない。損得より大事な共働き家計破たんリスク, アゴが左右非対称の顎変形症【がくへんけいしょう】と診断されて手術と入院を決意！心配な矯正費用は？, 専業主婦で仕事復帰出来るか不安で自信のないあなたへ。仕事と育児を両立しながら出来る働き方のすすめ. 基本的に融資可能なローンは、現状支払えることを見越したものではありますが、ゆとりのある生活を保証してくれるわけではありません。 お金がない、ない言っていると、お金はどんどん逃げていきます。, 貯金がない、お金がないと言ってはいけない。貯金なしの貧乏生活を脱出したければ自分の思考を変えよ, お金はある、ローンをゼッタイ10年目で返せる！って念じていれば思いは通じるのです。, のんびり返そうと思っているならそれでよし、早く返したい！と思ったら気合を入れて払ってしまいましょう！, 自分たちのライフプランをどう実現したら幸せになれるかを、あらゆる手段を見つけてしっかりと考えることです。, コスモスのように優しさあふれる中で笑顔になっている家族を想像して、家計管理を頑張っていこうと思います。 なぜ宝くじはどんどん高額になるのでしょうか？ 退職金は住宅ローン返済にあてられるので退職してもまだまだ働き続けなくてはなりません、1億円が1人に当たるより1千万円が10人に当たれば10人の人が救われ、買い物や旅行にもっとお金を 住宅の他にも、教育費や趣味など、さまざまな支出がある中で、どれくらいを住宅の支払いに充てられるのか、というところを考える必要があります。 これらのメリットは、予め決まったローンから選ぶということではなく、世の中にある様々なローンを考慮に入れて、自分に合うローンを探すことができるという点です。 ファイナンシャル・プランナー（CFP(R)）、金融知力インストラクター、健康経営エキスパートアドバイザー また、お勤め先が金融機関と提携している場合もあります。様々なローンを比較するという意味でも確認してみるといいと思います。, 借りられる金額を元に、物件探しや不動産会社探しをしたいということであれば、ぜひ『住まいの窓口』にお越しください。 そこで、まずは一般的な返済比率から考える方法をご紹介いたします。, 返済比率とは、1年間で支払う住宅ローンの、年収に対する比率です。以下の計算式で算出することができます。, 例えば、年収400万円(c)の方が、1年間に80万円(b)の支払いをする場合には、返済比率20％(a)ということになります。 近野さん：返済比率を年収別にまとめた表がこちらです。 住宅購入に関して、そもそもどのような相談をしていいか分からないという方でも大丈夫ですので、お気軽にお立ち寄りください。, もし、住宅ローンについてもっと詳しくお知りになりたい場合には、さまざまな住宅ローンの中から、お客様に最適なローンを紹介できるサービスを提供する会社とも提携しておりますので、そちらをご紹介させていただくことも可能です。 手数料がかかる場合は、返済1回ごとにかかります。何度も繰り上げ返済をすると手数料の負担が重くなってしまいますので、なるべくまとめて繰り上げ返済をした方がコストを抑えられるでしょう。, それ以上に注意したいのが、所得税の住宅ローン控除です。住宅ローンを借りていると、その年末残高の1%の税額が軽減される制度ですが、繰り上げ返済をするとそれだけ借入残高が減りますから、軽減される税額も少なくなります。, たとえば、借入残高が3,000万円なら最大で3,000万円×1%＝30万円を所得税額（場合により住民税からも）から差し引けますが、繰り上げ返済により残債が2,500万円になれば、差し引けるのは25万円までになります。, 納めるべき所得税額がそれ以下であれば影響ありませんが、最大限に税を軽減したいなら、繰り上げ返済後の残債の額も考慮しておきましょう。, また、住宅ローン控除は借入期間が10年以上あることが要件です。繰り上げ返済によって残期間が10年を切ると使えません。, もうひとつ、金利上昇局面では繰り上げ返済をすることで毎月の返済額が上がる可能性があります。繰り上げ返済をすると、その後の残債をもとに毎月の返済額が再計算されます。このときには、その時点での金利で利息も再計算されます。したがって、当初に借り入れたときよりも金利が上昇していたら、たとえ繰り上げ返済によって元本が減っても、毎月の返済額が高くなる可能性はあります。, 住宅ローンの返済額はもともと、金利が上昇しても従前の返済額の1.25倍を超えないようにされていますが、その場合は返済額の大部分が元本ではなく利息の返済に充てられ、なかなか返済が進まなくなる恐れがあります。, 繰り上げ返済には、住宅ローンの返済期間を短くしたり、返済額を少なくしたり、そして利息の負担を軽減する効果があります。, できるだけ借入の負担を軽くできればそれに越したことはありませんが、家計では住宅ローンの返済以外にもさまざまなお金がかかります。, 手元にまとまったお金があるとき、繰り上げ返済にあてるか、あるいは教育費や老後資金などほかの目的のためにとっておくかは悩みどころでしょう。繰り上げ返済を使いこなすためには、どのように考えればよいのでしょうか？, 住宅ローンを借り入れたときの金利が高めの人は、繰り上げ返済によって削減できる利息が大きいでしょう。, 優遇金利を適用されずに店頭金利で借りているなど、金利水準が高めなら、まとまった資金ができたときに繰り上げ返済を検討してもよいでしょう。2本以上のローンに分けていれば、金利の高いものを優先してもよいですね。, ただ、今の住宅ローン金利は低水準が続いていますので、繰り上げ返済をしてもそれほど大きな利息軽減効果を望めないことがあります。数十万円単位など少額ではあまり効果が高くないかもしれません。, もし、住宅ローン以外の借入をしていれば、そちらのローンの繰り上げ返済を優先するのも一つの方法です。カードローンやマイカーローンなどは、一般的に住宅ローンよりも金利水準が高めです。, 返済手数料も住宅ローンより高額なことはありますが、借入していることで負担する利息がどれくらいかを計算してみると、手数料を払っても繰り上げ返済してしまうのが有利かもしれません。, 完済予定が65歳や70歳以降など、定年退職よりも後になる人は、できるだけ早めに完済する見通しをつけたいものです。, 近年は定年の延長や再雇用などで、60歳以降も働き続けるシニアの人が増えてきてはいますが、現役時代に比べて収入の水準は大きく下がるのが一般的です。, 収入にゆとりがあるうちに繰り上げ返済をして、老後にローン返済の負担が重くなり過ぎないようにしておきましょう。, 完済を早めるなら期間短縮型の繰り上げ返済が向いていますが、多少の返済なら定年後も払い続けられそうなら、返済額軽減型にしてもよいでしょう。, 住宅ローンを借りている人の中には、定年退職するときに受け取る退職金で一括返済するつもりの人がいるかもしれません。もちろんそれも有効な方法ですが、老後資金のことも考慮しておきましょう。, 退職金のほとんどをローン返済に充てて手元のお金がわずかだと、老後の生活資金が足りなくなるおそれがあります。, 退職金で一括繰り上げ返済をするなら、それまでに老後のお金を計画的に貯蓄しておくことも大切です。, 長期にわたって住宅ローンを借りていると、途中で転職や出産など、ライフプランの変化を迎えることがあります。それによって収入が下がると、ローン返済の負担が重くなってしまうこともあります。, もちろん、当初に住宅ローンを借り入れる際にこうしたライフプランを考慮して、無理のない金額を借りておけばよいですが、返済中に想定外の状況になることもありますよね。, もし、近いうちにこうした収入減がありそうだと見込まれたら、住宅ローンの返済を続けていけるかを含めて、家計の収支や貯蓄の状況を見直してみましょう。, すでにまとまった貯蓄があるものの、収入が下がったら毎月のやりくりが厳しくなりそうならば、返済額軽減型で住宅ローンの繰り上げ返済をして、毎月の返済額を下げておくこともできるでしょう。, 子どもが増えることになり、教育資金の準備を始めるなら、そのためのお金とのバランスも大切です。住宅ローンの返済負担は軽減したいところですが、あまり無理に繰り上げ返済をしてしまうと、手元のお金がなくなって教育資金を十分に用意できなくなってしまいます。, 特に、期間短縮・返済額据え置き型の場合は、総利息は軽減されても毎月の返済額は下がりませんので、家計への負担は変わりません。ある程度の貯蓄額を手元に置いておかないと、マイホームの修理などにも対応できなくなります。, 自分や家族のライフプランを総合的に考えて、ライフプランが変わる前に繰り上げ返済をしておくのか、またはライフプランが変わるからこそ無理をせずに手元にお金を置いておくかを検討したいものです。, あるいは、あえて繰り上げ返済をせずに、手元のお金を資産運用に回して、将来のお金に充てるという考え方もあります。, では、上手に繰り上げ返済を活用するには、いつ行うのが良いのでしょうか？　有利なタイミングを見極めるための考え方を知っておきましょう。, 支払利息の総額をできるだけ少なくしたいなら、住宅ローン借入後なるべく早い時期に繰り上げ返済をした方が有利です。, 住宅ローンは元利均等返済という返済方法を利用するケースが多いです。毎月の返済額は元本と利息からなりますが、この合計額が毎月変わらない（均等）である返済方法です。, すると、ローンの借り入れ当初は返済額に占める元金部分が少なく利息部分が多く、返済が進むにつれて返済額に占める元金部分が多くなります。, 繰り上げ返済をすると、そのお金は元金部分の返済にあてられて、その元金部分に相当する利息を支払わなくてよくなります。, したがって同じ金額を繰り上げ返済するなら、利息部分が大きい時期に行う方が、利息の軽減効果が大きくなります。, また、期間短縮型で返済する場合には、早めに繰り上げ返済する方が返済期間をより短縮できます。, たとえば住宅ローンの借入額3,000万円で、金利1.0％、35年返済（ボーナス返済）、元利均等返済の場合、毎回の返済額は8万4,685円です。第1回目の返済ではこのうち元金部分は5万9,685円、利息部分は2万5,000円です。, これが、10年経過後には元金部分6万5,905円、利息1万8,780円、20年後には元金7万2,833円、利息1万1,852円になります。, 以下の例で、借入額などの条件が同じで、繰り上げ返済をするタイミングを1年目にするときと10年目にするときを比べてみても、1年目に行うときの利息削減効果（約40万円）の方が、10年目（約28万円）よりも大きいことがわかります。, 住宅ローン控除を利用している人は、多くが借り入れ当初から税の軽減を適用しています。その場合は控除期間が終わってから繰り上げ返済をする方が有利になることがあります。, これは、年末残高に応じて税の軽減を受けられるためです。最大で4,000万円（長期優良住宅などの場合は5,000万円）のローン残高までに限られますが、残高が多い方が軽減できる税額が多くなります。, 住宅ローン控除は最長10年間（2019年10月～2020年12月からの入居なら13年間）にわたって利用できます。できるだけ多く税の軽減を受けるなら、この期間が終わってから繰り上げ返済する方が有利なケースがあります。, ただし、借入額がより大きい人や、もともと負担する税額が少ない場合には、その限りではありません。個別のケースによって判断が分かれますので、ファイナンシャル・プランナー（FP）などの専門家に相談するとよいでしょう。, このように住宅ローンの返済は長期的な視点でライフプランを総合的に鑑みて計画することが大切です。金額も大きいですから、できるだけ上手に返済していきたいもの。, ファイナンシャル・プランナー（FP）に相談することで、住宅のことだけでなく生活や人生を幅広い切り口で整理して検討する助けになるのではないでしょうか。 やること、考えることの多いマイホーム購入では、なかなか住宅ローンの細かいところまでお考えになる余裕も持ちづらいかもしれません。少しでも最適な選択をできるよう、お力になれれば幸いです。, 関連記事 『住まいの窓口』では、いらっしゃったお客様のご事情をお伺いして、簡単なシミュレーションを元に、どのエリアにどのような物件があるのかを一緒にLIFULL HOME’S を使ってお探しすることができます。 自分たちが支払える妥当な金額を知らずに、先に予算が合ってない物件ばかりを見てしまうと、理想ばかり高くなってしまう場合があります。 いまの家賃と比較して、増やしても大丈夫なのか、減らした方が良いのか、はたまた同じくらいで丁度良いのか。 Copyright © LIFULL Co., Ltd. All Rights Reserved. 宝くじが当たると何をしたいか？と言いますと先ずはやはり住宅ローンを全額返金したいですね。うちは妻とともに共働きなのですが、ご存知かとも思われますがいかんせん介護職は給料がやはり低いと思 … 住宅ローンの繰り上げ返済を効果的に行うには？メリット・デメリットをFPが解説！ | リクルートの保険比較サイト【保険チャンネル】, 繰り上げ返済は、住宅ローンの支払利息の負担を軽くするメリットがある手段の1つです。でも、繰り上げ返済をするとどれくらいの効果があるのでしょうか？また、繰り上げ返済をするタイミングや時期はいつが良いのでしょうか。FPが解説します。, 繰り上げ返済は、まとまった余裕資金などを使って、予定していたタイミング以外で住宅ローンを返済することです。, 住宅ローンは基本的に、毎月決まった金額を決まった日に返済していきます。これを「約定返済」といいます。ボーナス返済も、決まった金額を年2回決まった日に返済しますから「約定返済」に含まれます。, これに対して繰り上げ返済は、あらかじめ決まった返済とは別にまとまった資金を元本の返済にあてることです。通常の返済とは別に行うことでローンの返済が進み、借入残高が減ります。, 住宅ローンの繰り上げ返済をすると、本来はあと数カ月、数年かけて返済するはずだった借入残高を一度に返済できるため、その分完済が近づきます。, もし、住宅ローンの返済期間が65歳や70歳など、定年後までと設定されている場合には、繰り上げ返済をすることで現役の間に完済できるかもしれません。, あるいは、繰り上げ返済をすることで毎月の返済額を減らすこともできます。そうすれば家計の負担が軽くなります。, このように、繰り上げ返済は返済期間を短くしたり、毎月の返済額を少なくしたりするために活用します。, 上述のように繰り上げ返済には、返済期間を短くする「期間短縮・返済額据え置き型」と、返済額を少なくする「期間据え置き・返済額軽減型」の2種類があります。, 「期間短縮・返済額据え置き型」は、返済期間を短くするタイプです。繰り上げ返済するお金を元本の返済に充てると、本来はコツコツと時間をかけながら返済する予定だった元本を一度に返済できるため、その分、残りの返済期間が短くなります。毎月の返済額は変わりません。完済を早めたいときにはこちらのタイプが向いています。, 繰り上げ返済するお金を元本の返済に充てると、残債の額が減ります。これを残りの返済期間で割ると、繰り上げ返済後に毎月返済する金額が当初よりも減るしくみです。, 完済までの期間は変わりません。毎月の返済額を減らしたいときにはこちらのタイプが向いています。, 繰り上げ返済は、残債を一括ですべて返済してしまう全額繰り上げ返済と、残債の一部を返済する一部繰り上げ返済があります。, 一部繰り上げ返済の場合、銀行によって受け付けてもらえる金額に制限があります。一般的には、ネット銀行や大手銀行のネットバンキングなら10万円から、窓口なら100万円からなどとされているところが多いようです。ネット銀行の中には、少額から一部繰り上げ返済を受け付けているところもあります。, 繰り上げ返済はこのように、返済までの期間を短くしたり、毎月の返済額を軽減したりすることができますが、ほかにもメリットがあります。それが、利息の削減効果です。, ローンを借りているときは、借入残高に対して利息がつきます。返済するときには元本とともに利息を支払うことになりますが、繰り上げ返済によって元本が減れば、その分だけつくはずだった利息を払わなくてすみます。, 期間短縮型の繰り上げ返済の場合 夫の年間ボーナスを約100万円とすると残り約210万円です。, 教育費や老後費、予備費なども貯めないといけないのに、住宅ローンだけでこれだけ貯めないと7年目に払い終わりません。, 8万円もいきなり収入が増えるわけありませんから、かなり思い切ったことしてしまいました。, 先日、住信SBIネット銀行が改悪したために、銀行を三菱UFJ銀行に変更しました。その時の家計簿から、現在はそれぞれの費目の金額を見直してみました。, 夫はサラリーマンであるため、そんなに簡単に増額することはできませんから、もう少し仕事の幅を広げて私の収入を平均2万円以上は増やしたいです。, 貯金の3大テーマである「住宅」「教育」「老後」ですが、教育資金に関してはすでに貯金出来ています。, 子供の教育費貯金2人分の600万円の目標達成！貯金全額を目的別貯金に分けたことが心の薬となる, 「セゾン投信」で毎月5万円積み立てている額を、毎月1万円に減らして4万円を住宅ローン積み立てに振り替えます。, カフェへの回数を減らす、無駄に出歩かない、経費だと思ってバンバン買わない、料理を頑張って自炊をするなどして、あと2万円は節約しようと思います。, 外出すると通信費に制限がかかるし、交通費や外食代は出るしでデメリットもたくさんあります。, 最近特に意識が欠如していますので、これらを実行してあと2万円は捻出したいと考えています。, さらに2万円捻出出来るかどうかは塾や習い事に左右されますので、あまり貯めることを考えていません。, その時々で家計のバランスを見ながら、住宅ローンへの積み立て18万円だけは何とか死守したいと考えています。, 共働き4人家族の未来家計簿公開。我が家にいよいよやってきた子供の学費の貯めどきを逃さず今すぐに見直し！, お金のことをいつも考えていると、お金はどんどん寄ってきます。 ●得意分野：新築戸建・中古戸建・中古マンション 分かっているようで、分かりづらい大事なお金の話。詳しくお話を伺ってみましょう。, 近野 秀亮（こんの ひであき）●職業：住まいの窓口専属アドバイザー ちなみに、マンションを購入する場合には、家賃の他に毎月管理費と修繕積立金という費用が発生します。大体2～3万円は見た方が良いので、それを含めて合計いくらまでの月々の支払いが妥当かを考えてみてください。, ――これで自分に合った適切なローンが見えてきそうです！必要な時期になったら計算してみます。 もし、考えていたプランよりも、住宅への支払いの割合が増えた場合、当初の予定よりもゆとりがなくなってしまいます。